Пътят към мечтания дом

Пътят към мечтания дом

Колко време ви отне да осъществите мечтата си и да си закупите дом? Ако в момента работите за постигането на тази цел, какви стъпки сте предприели?

Много хора не са наясно с концепцията на ипотечния кредит. Те просто чуват за спад на лихвите и по-ниски цени на жилищата и набързо решават да се хвърлят в необятното море на ипотеките, без дори да са достатъчно подготвени. Процесът на получаване на жилищен кредит обаче се различава от получаването на заем за кола или наемане на апартамент, а кандидатите, които не признават ключовите разлики, често се разочароват, когато кредитор откаже заявлението им за ипотечен кредит.

Важно е да се запознаете с множеството начини да избегнете разочарованието при кандидатстване за ипотечен кредит.

Одобряване на апликацията Ви за ипотечен кредит

В наши дни купуването на имот вече се е превърнало в изключително стресиращ процес, а това да не сте добре подготвени само би могло да повиши тревожността Ви. Защо да се подлагате на това? Научете как да мислите като заемодател и проучете най-добрите начини да бъдете одобрени за ипотечен кредит:

1. Бъдете запознати с кредитния си рейтинг

Буквално би Ви отнело не повече от няколко минути да поискате справка за кредитния отчет и рейтинга си. Изненадваща новина е, че много бъдещи купувачи на жилища не преглеждат своите резултати и кредитната си история преди да подадат заявление за домашен кредит, като приемат, че рейтингът им е достатъчно висок, че да отговаря на изискванията. Въпреки това, ниският кредитен рейтинг и кредитната измама могат да спрат автоматично заявлението Ви за ипотека, така че бъдете внимателни. Кредитните оценки и активността Ви имат голямо влияние върху одобрението на апликацията, която сте попълнили.

В допълнение към по-високите изисквания за кредитен рейтинг, няколко пропуснати плащания, чести закъснения и друга позорна кредитна информация могат да Ви изиграят лоша шега, когато кандидатствате за ипотека. Плащайте сметките си навреме, намалете дълговете си и се постарайте кредитният Ви отчет да бъде в добра форма. Предварителното коригиране на кредитната Ви история и поправянето на грешки в кредитния Ви отчет са от ключово значение за поддържането на добър кредитен рейтинг.

2. Спестете известна сума пари

Изискванията за получаване на ипотечен заем често се променят и ако обмисляте да кандидатствате за жилищен кредит в близко бъдеще, бъдете подготвени с пари в брой. Влизането в офиса на кредитора без пари под ръка е първият сигнал за тях да Ви отхвърлят заявлението. Причината се корени в това, че ипотечните кредитори са предпазливи. Преди години те одобряваха наред кандидати за ипотечни кредити, които нямаха никакви спестени пари. Сега обаче повечето от тях изискват авансово плащане.

Минималните авансови плащания зависят от различни фактори, като например вида на заема и заемодателя. Всеки кредитор установява свои собствени критерии за авансови плащания, но средно ще Ви трябва авансово плащане на стойност поне 3,5% от цялата стойност на имота.

Би било само във Ваша полза да се стремите към по-високо авансово плащане, ако притежавате необходимите средства. 20% аванс не само ще унищожи Вашия ипотечен баланс, но освен това ще Ви спести отделни разходи за частна ипотечна застраховка, по-известна като PMI.

Кредиторите обикновено прибавят тази допълнителна застраховка към имоти без 20% собствен капитал, а плащането на PMI увеличава месечната ипотечна вноска. Отървете се от PMI плащанията и можете да се насладите на по-ниски и по-достъпни ипотечни вноски.

Въпреки това, авансовите плащания не са единственият разход, за който трябва да се тревожите. Получаването на ипотечен заем включва и разходи за приключване на сделката, такси за инспекция и оценка на дома, търсене на заглавия, такси за кредитен отчет, за кандидатстване и хиляди други харчове. Разходите за приключване на сделката са приблизително от 3% до 5% от ипотечния баланс – парите трябва да бъдат платени на кредитора Ви, преди той да може да Ви преведе голямата сума по сметката Ви.

3. Запазете работното си място

Срещали сме редица случаи, при които хора, кандидатствали за ипотечен заем, напускат работните си места дни преди да им бъде даден окончателен отговор от банката. Това определено не е добра идея. Почти на 100% на тези хора ще им бъде отказано финансирането, което те със сигурност очакват с нетърпение.

Да се придържате към работодателя си, докато преминавате през процеса на закупуване на дома, е от изключително значение. Всякакви промени в заетостта или доходите Ви могат значително да забавят или дори изцяло да прекратят процеса за кандидатстване за заем.

Кредиторите Ви одобряват за заем въз основа на информацията, предоставена в апликацията Ви. Започването на по-ниско платена работа или напускането на работното Ви място, за да станете самостоятелно заети, показва на банките, че сте рисков играч. Именно затова кредиторите трябва да преоценят вашите финанси, за да видят дали все още отговаряте на условията за заем, което допълнително забавя процеса значително.

4. Изплащайте редовно вече съществуващите си дългове и избягвайте да натрупвате нови такива

Не Ви е необходим нулев баланс по кредитните Ви карти, за да отговаряте на условията за ипотечен кредит. Колкото по-малко дължите на кредиторите си, толкова по-добре за Вас. Именно дълговете Ви определят дали можете да получите ипотека, както и колко можете да придобиете от даден кредитор.

Заемодателите оценяват съотношението на дълга към приходите, преди да одобрят ипотеката. Ако имате висок коефициент на дълг, тъй като носите дълг по кредитна карта, кредиторът може да отхвърли заявката Ви или да предложи ипотека на по-ниска стойност. Това е така, защото всичките Ви месечни плащания по дълга – включително новата ипотеката – не трябва да надвишават 36% от брутния Ви месечен доход.

Въпреки това, изплащането на потребителския дълг преди попълване на заявлението намалява съотношението дълг/доход и може да Ви помогне да придобиете по-добър лихвен процент.

Но дори и да сте одобрени за ипотека, вече притежавайки потребителски дълг, важно е да избягвате да теглите нов заем, докато преминавате през процеса на ипотека. Кредиторите отново проверяват кредитното Ви досие преди да вземат крайно решение и ако Вашият отчет разкрие допълнителни неописани или нови дългове, това най-вероятно няма да се развие във Ваша полза.

Приемете това, сякаш е правило: избягвайте всякакви големи покупки, докато не Ви се даде отговор за ипотечния кредит. Това обобщение включва финансиране на нов автомобил, закупуване на домакински уреди с кредитна карта или коригиране на нечий заем.

5. Подсигурете си предварително одобрение за ипотека

Получаването на предварително одобрение за ипотечен кредит още преди да сте тръгнали на обиколка за имот е емоционално и финансово отговорно решение. От една страна ще знаете какво можете да похарчите, преди да поискате оферти за имоти. А от друга ще избегнете да се влюбвате в къща, която не можете да си позволите.

Процесът на предварително одобрение е доста прост: свържете се с ипотечен кредитор, представете финансовата и личната си информация и изчакайте отговор. Предварителните одобрения включват всичко – от това колко можете да си позволите, та чак до лихвата, която ще платите по заема.

Кредиторът отпечатва писмо с предварително одобрение за Вашите записи и средствата са налични веднага щом продавачът приеме офертата Ви. Въпреки че невинаги е толкова просто, със сигурност си заслужава поне да опитате.


Получете повече информация и оферта за видовете ипотечни кредити, като попълните кратката форма и кредитният консултант ще се свърже с вас и ще получите офертите на всички големи финансови институции на българския кредитен пазар, съобразени с вашите изисквания и възможности. Заяви консултация за ипотечен кредит

6. Бъдете наясно какво можете да си позволите

Имайте предвид, че кредиторите одобряват кандидатите предварително за повече, отколкото могат да дадат. След като получите писмо с предварително одобрение от заемодателя си, може да се зачудите дали са чели правилните данъчни декларации. Нашият съвет е да оцените щедростта на заемодателя, но в крайна сметка да си изберете дом, който да се вписва удобно в бюджета Ви.

Не позволявайте на кредиторите да Ви диктуват колко трябва да похарчите за ипотечен кредит. Те определят сумите за предварително одобрение въз основа на доклада за доходите и задълженията Ви и не определят колко изразходвате за дневни грижи, застраховки, хранителни стоки или гориво.

Вместо да купувате по-скъпа къща, защото кредиторът казва, че можете да си го позволите, бъдете умни и се придържайте към рамката, която сами сте си определили предварително.

Финални думи

Ако не отговаряте на изискванията за ипотечен заем, не се обезсърчавайте. Вместо това, приемете тази пречка като мотивация да подобрите финансите си. Много хора успяха да се справят с проблемите си с кредитите, фалита, възбраните и връщането на собственост, специално с цел закупуване на първата си къща. Това означава, че и Вие можете да го направите. Просто не забравяйте да приложите реалистичен план и да се придържате стриктно към него.

И сега два въпроса към Вас: Колко време ви отне да осъществите мечтата си и да си закупите дом? Ако в момента работите за постигането на тази цел, какви стъпки сте предприели? Оставяме Ви да размишлявате сами над тях!

Вашият коментар

Вашият имейл адрес няма да бъде публикуван.