Търсите най-добрата лихва при ипотечния кредит? Разберете как да я получите с няколко съвета!

За повечето хора закупуването на жилище е една от най-значимите покупки, които някога ще направят.


Тъй като обаче в повечето случаи жилищата са на непосилна за купувачите цена, ипотеките са изключително популярни в наши дни. Ипотеката е вид заем, при който се взимат пари от заемодателя, за да инвестират в жилище. След това тези средства се изплащат обратно на кредитора с лихвен процент в продължение на опреден брой години.


Условията на ипотеката са много важни, тъй като лихвеният процент, видът на самата ипотека и срокът, в който трябва да изплатите заема, могат драстично да повлияят на ежедневния Ви живот. Намалете лихвата си с процент или два или пък изплатете ипотеката си няколко години по-рано и по този начин ще можете да спестите няколко хиляди лева само от лихви.


Имайки предвид, че за повечето хора закупуването на жилище е най-голямата и скъпа покупка за целия им живот, от изключително голяма важност е условията на ипотечния кредит да отговарят изцяло на нуждите им.


За всеки един потребител би било добра идея да се подготви предварително, за да стане перфектният кандидат за ипотечен кредит. За да постигне успех при кандидатстването за ипотека, човек трябва да се съобрази с три основни неща – кредитния си рейтинг, дохода си и наличните си активи. От страна на кредитополучателя, това са наистина трите най-важни неща.


А ето и няколко съвета от нас за това как да получите най-добрия лихвен процент, който може да Ви се предостави:

Ако искаш най-добрия финансов продукт за нуждите си ние ще анализираме финансовото ти състояние и ще ти предложим най-доброто решение, специално за теб. Намери най-евтиния и изгоден кредит за теб!


1.Направете всичко възможно, за да подобрите кредитния си рейтинг

Със сигурност кредитният Ви рейтинг ще определи дали ще получите ниска ставка или невъзможно скъпи условия на заема.


Кредитният рейтинг винаги е бил важен фактор при определянето на риска, който кредиторът поема, отпускайки заем на определен човек. Заемодателят използва резултата като показател за определяне на способността на дадено лице да изплати дълга си. Колкото по-висок е резултатът, толкова по-голяма е вероятността кредитоискателят да бъде одобрен.


Като цяло, колкото по-уверен е кредиторът във Вашата способност да плащате вноските си редовно и навреме всеки месец, толкова по-нисък ще е лихвеният процент, който ще Ви бъде предложен.


За да подобрите кредитния си рейтинг, трябва да плащате сметките си навреме всеки месец и да се уверите, че кредитните Ви карти не са на нула. От огромна важност е и да проверявате кредитния си резултат редовно и да търсите някакви проблеми. Ако откриете такива, би било добре да се постараете да ги елиминирате още преди да сте кандидатствали за ипотечен заем.


2.Кандидатствайте за заем чак когато имате няколко години стаж


Бихте били по-привлекателен клиент за заемодателите, ако можете да докажете поне две години постоянна работа и доходи от един и същи работодател. Бъдете готови да се изисква от Вас да доказвате доход за последните година, две. Със сигурност одобрението Ви ще бъде по-трудно, ако сте самостоятелно заето лице или пък последните Ви заплащания идват от многобройни работни места на непълно работно време.


3.Спестете пари за авансово плащане


Ако в самото начало постъпи сума от Ваша страна, това със сигурност ще Ви помогне да получите по-нисък лихвен процент. Още по-добре би било, ако имате достатъчно средства, че от самото начало да изплатите 20% от изтегления заем. Разбира се, кредиторите приемат и по-ниски авансови плащания, но по-малко от 20% обикновено означава, че ще трябва да плащате частна ипотечна застраховка, която може да варира от 0,05% до 1% от първоначалната сума на кредита годишно.


Колкото по-скоро можете да изплатите ипотеката си до по-малко от 80% от общата стойност на имота, толкова по-скоро ще можете да се отървете от ипотечната застраховка, намалявайки месечната си вноска.


4.Помислете за ипотека с регулируема ставка


Тегленето на традиционен 30-годишен ипотечен заем с фиксиран лихвен процент може би не е най-добрата идея. Можете да си спестите доста средства, ако използвате опцията за ипотека с регулируема ставка. Тези заеми се характеризират с нисък фиксиран лихвен процент за първите няколко години от изплащането на заема, който постепенно започва да нараства през следващите такива. Бъдете наясно, че лихвеният процент може драстично да се повиши след края на фиксирания период и корекцията на процента.


5.Изберете 15-годишна ипотека с фиксиран лихвен процент


Някога 30-годишните фиксирани ипотеки бяха нормата и всеки теглеше такива. Вече съществува опция заемът да се изтегли за двойно по-кратък период. Ако смятате, че сте намерили мечтания дом и на този етап имате добър паричен поток, не е никак зле да помислите за ипотека с фиксиран лихвен процент за 15 години. Така ще можете да изплатите жилището си по-бързо. Разбира се, месечните Ви вноски ще бъдат двойно по-високи, но ако на този етап парите не са проблем за Вас, това е доста по-добра опция. Помислете за нея, когато решите да теглите ипотечен кредит.


6.Сравнете предложенията на множество кредитори


Когато търсите най-добрата оферта, направете необходимите проучвания, за да се уверите, че получавате най-доброто. Погледнете отвъд банката, с която работите от години, говорете с няколко кредитора и дори изследвайте онлайн опции.


Когато си купувате кола, вие обикновено я изпробвате, като я шофирате няколко километра. Е, тук също е необходимо да не се доверявате на сляпо. Имайки предвид, че това най-вероятно е покупката на живота Ви, изключително важно е да тествате заема си преди да сте се решили на 100% да подпишете документите.


7.Фиксирайте лихвения си процент


Понякога приключването на сделката отнема седмици или дори месеци – период, в който цените със сигурност варират. След като подпишете договора за покупка на жилището и сте си подсигурили кредита, няма да е зле да изискате от кредитора си да фиксира курса Ви. Услугата понякога е придружена с определена такса, но със сигурност това е по-удачният вариант.

Как да се възползваме от най-добрите лихвени проценти през 2019 г.?

Да се уредите с добър лихвен процент изисква много повече от просто сравняване на предложенията от банките. Специално за Вас подготвихме няколко съвета, които със сигурност ще са Ви от полза при усвояването на невероятна лихвена ставка.

Как се определя ипотечната Ви ставка?
Седем са факторите, определящи лихвения процент, който получавате за ипотеката:

1. кредитният Ви рейтинг;
2. цената на жилището и размерът на ипотеката;
3. местоположението на имота;
4. размерът на авансовото Ви плащане;
5. срокът на кредита (например, 15-годишен спрямо 30-годишен);
6. видът на лихвения процент (фиксиран или променлив);
7. видът на кредита.

Към изброените можем да добавим и още един фактор – кредитора, когото сте избрали.

Нека сега да разгледаме всеки един от тези фактори поотделно и да разберем какво е необходимо, за да се класирате за най-добрите ипотечни ставки.

1.Кредитен рейтинг

Подобряването на кредитния Ви рейтинг е най-добрият начин да се спестят пари при всеки един вид финансиране – от жилищен кредит до заем за автомобили и дори застраховките им. Относно ипотеките, един добър кредитен рейтинг може да Ви спести десетки хиляди лева по време на целия кредит. Логично, най-добрите лихвени проценти отиват при този, който притежава най-добър кредитен рейтинг.

Как да подобрите резултата си? Веднага започнете със следните стъпки:

• Плащайте всичките си сметки навреме всеки месец. Ако имате записи за забавено плащане, помолете за корекции на репутацията, за да ги отстраните от кредитния си отчет.
• Опитайте се да изплатите револвиращите си дългове. Колкото по-малко револвиращ дълг (например, дълг на кредитна карта) имате, толкова по-висок ще бъде кредитният Ви рейтинг.
• Не кандидатствайте за прекалено много нови кредити. Ако го направите, това може да сведе кредитния Ви рейтинг до минимум, което пък, от своя страна, ще навреди на желанието Ви да изтеглите ипотечен кредит.

2.Цена на имота и ипотечна сума

Разходите за дома и финансираната сума също засягат лихвите по ипотечните кредити. Ипотечните кредити попадат основно в една от трите категории:

• Приспособени – това са ипотеки на стойност около 400 000 долара и по-малко;
• Супер приспособени – подходящи са за тези, които живеят в скъпи райони. Тук ипотечните кредити могат да достигнат до 600 000 за една единица и все пак да се категоризират като супер приспособени;
• Джъмбо – ипотеки, надхвърлящи границите на приспособените и супер приспособените.

Ключът е в това, че приспособеният заем би имал по-ниска ставка от супер приспособения такъв. Респективно, супер приспособеният заем пък ще има по-ниска ставка от джъмбо ипотеката.

Използвайки някои инструменти за изчисляване на ипотечни лихви, открихме, че разликата между приспособена и джъмбо ипотека е близо 50 базисни пункта.

В крайна сметка: Ако искате най-ниската възможна лихва по ипотечните кредити, изберете приспособения заем, ако Ви се предоставя подобна възможност. Ако живеете в особено скъп район обаче, може да се наложи да се възползвате от супер приспособен заем, което също би Ви устроило.

3.Местоположение на имота

Както отбелязахме по-горе, скъпите райони на страната ще бъдат ипотекирани със супер приспособен кредит. В тези случаи, ставките ще бъдат по-ниски от тези на джъмбо заемите. Закупуването на имот в селски район също може да има уникално въздействие върху опциите на заема. Именно затова, не се хвърляйте на първото предложение, което Ви е било отправено. Търсете и сравнявайте предложения за ипотеки, за да разберете кой Ви предлага най-добрата оферта за района, в който се намира имотът Ви.

4.Авансово плащане

Кредиторите не обичат да поемат рискове. Колкото повече ги накарате да рискуват, за да Ви отпуснат заем, толкова по-голям ще бъде интересът им да намалят потенциалните си загуби. Това означава, че колкото повече капитал имате в дома си, толкова по-нисък ще бъде лихвеният Ви процент.

Помислете за следната ситуация: купувате си жилище, а година по-късно започвате да просрочвате заема си. Кое е по-вероятно – кредиторът да си върне парите, ако намалите заема с 5% или с 20%? По-голяма първоначална вноска означава, че заемодателят е по-вероятно да си върне отпуснатите пари в случай, че се наложи той да продаде имуществото.

5.Срок на заема

Още веднъж, кредиторите обикновено биха Ви дали по-нисък лихвен процент, когато те самите намалят рисковете си. Следователно, по-краткият срок на заема обикновено намалява лихвения процент – доста често това намаление е дори значително. Може да изплащате много по-ниски лихви за 15-годишен заем, отколкото за 30-годишна ипотека, въпреки че в замяна ще получите по-висока месечна вноска.

Лихвеният процент не е единственият фактор, който трябва да разглеждате, когато решавате колко годишна да е ипотеката Ви. Но това със сигурност е доста важен елемент, който не трябва да се пренебрегва.

6.Фиксирани и променливи ипотеки

Дали лихвеният процент е фиксиран, или не е, определено влияе на размера на лихвата. Ипотеката с променлива ставка ще започне с по-нисък лихвен процент от фиксирания ипотечен заем. Не забравяйте обаче, че ипотеката с променлива ставка няма да спира да се покачва в нарастваща среда.

Ипотеките с регулируема ставка са друг начин да се възползвате от ниските цени. Обикновено, добър вариант е този, при който процентът е фиксиран за пет години и след това варира годишно, като започва с най-ниския лихвен процент. Но отново, в условията на нарастващата среда, лихвените Ви проценти и плащания със сигурност ще се повишат.

7.Вид на ипотеката



Има много различни видове ипотечни продукти. Всеки един от тях идва с уникални термини и изисквания. Процентът на ипотеките също варира спрямо кредитния продукт.

Някои от тези програми са изградени специално за купувачи на жилища с ниски доходи. В тези случаи потребителят трябва да отговаря на строги изисквания за доходи.

Ако обаче не отговаряте на квалификацията за доходите, най-добре би било да изтеглите т.нар. „конвенционален заем“.

В крайна сметка, кой е облагодетелстван с най-ниските лихвени проценти?

Изследвайки всички изброени категории, какво трябва да правите, за да получите най-добрата лихва по ипотечния си кредит? Просто спазвайте следните квалификации:

1. Имайте добър кредитен рейтинг.
2. Стремете се кредитът да Ви е под 200 000 лева.
3. Изберете си относително достъпна зона, но не и такава, която се нуждае от специални ипотечни съображения.
4. Изплатете поне 20% от кредита още в началото.
5. Изберете 15-годишен срок за погасяване.
6. Изберете променлив лихвен процент.
7. Изберете конвенционален заем, освен ако не се квалифицирате за специализирана програма с по-ниска ставка.

Не много кредитоискатели ще сложат тикче във всяка една от изброените по-горе графи. Честно казано, много от изискванията не са под контрола на обикновения човек. Затова, най-добрите и сигурни неща, които можете да направите, са:

1. Подобрете кредитния си рейтинг колкото е възможно повече.
2. Изберете си достъпно жилище.
3. Спестете си 20% авансово плащане.
4. Изберете кредитния продукт, който работи най-добре за Вас.

В случая не съществува някаква магическа формула. Кредиторите просто предпочитат да отпускат заеми на тези, които представляват по-малък риск за тях. Следователно, Вашата цел трябва да бъде да се превърнете в привлекателна единица за заемодателите. Те, от своя страна, ще Ви наградят с по-нисък лихвен процент.