Десет изненадващи факта за ипотечните кредити

Десет изненадващи факта за ипотечните кредити

Специално за Вас изготвихме списък с десет изненадващи факта за ипотечната индустрия, с които най-вероятно не сте били запознати досега.

С течение на времето всяка една индустрия се променя – дали поради навлизането на нови технологии, или заради промени в начина на живот на хората – тенденциите са такива. Несъмнено един от най-променените сектори е ипотечният. Преди години беше изключително лесно да кандидатстваш, че дори и да бъдеш одобрен за ипотечен кредит – само трябваше да се предостави съвсем основна информация, да се подпишат няколко документа и всичко беше готово!

За съжаление, отпускането на ипотечен кредит с фиксиран лихвен процент в наши дни вече не е толкова лесно. Съществуват редица тънкости и фактори, на които кредиторите обръщат внимание, когато проверяват дали на клиента може да му се отпусне такъв вид заем.

Ако Ви се наложи да теглите подобен кредит, много неща, свързани с процеса на кандидатстване, могат да Ви изненадат. Именно затова специално за Вас изготвихме списък с десет изненадващи факта за ипотечната индустрия, с които най-вероятно не сте били запознати досега.

1. Банките не се вълнуват от Вашите активи

Вярно е, че отпускащите кредити искат да се уверят, че разполагате с достатъчно финанси, за да покривате месечните си вноски. Въпреки това, те обикновено не се интересуват от това колко пари имате по сметката си.

Има специална графа в апликацията за кандидатстване за ипотечен кредит, в която можете да изброите автомобилите си и други имущества, но това наистина не е от голямо значение за банката, тъй като тези активи не са обезпечение за ипотеката.

Това, което има най-голямо значене, са Вашите доходи. За да ни разберете както трябва, ще дадем следния пример: да кажем, че имате 1 млн. лева по сметката си, но работите за 20 лв. на ден. Искате ипотечен кредит за апартамент, струващ 300 000 лева. Дори и да имате достатъчно пари по сметката си, че да покриете целия кредит, най-вероятно няма да получите тази ипотека, ако нямате достатъчно големи доходи. Съотношението дълг/доход е от изключително голяма важност.

Накратко: заемодателят не се вълнува от това, че имате най-нов модел Мерцедес в гаража си. Нито пък от това, че притежавате 10 къщи. Нещото, което наистина го безпокои, са доходите Ви.

2. Това, че нямате добър кредитен рейтинг, може да Ви навреди

Най-вероятно си мислите, че ако плащате всичките си сметки в брой, пестите парите си в кеш и нямате кредитна карта или заем, би било във Ваша полза, когато кандидатствате за ипотека. Е, това не е съвсем вярно.

Ако не разполагате с кредитен рейтинг, защото никога не сте изпитвали нужда да теглите какъвто и да било кредит, тогава ще бъде много трудно да Ви бъде отпуснат ипотечен кредит. Изненадващо, но по-лесно ще бъде отпуснат такъв на човек, притежаващ 5 кредитни карти, няколко автомобилни заема и още толкова студентски такива с високо съотношение на дълга, който си плаща всички месечни вноски навреме.

Банките искат да видят, че по документи плащате вноските си редовно и можете да се справите и с още един кредит. Тази информация им се предоставя под формата на кредитен доклад, така че ако нямате кредитен рейтинг, трябва да измислите различни начини да докажете на заемодателя, че плащате сметките си.

Съществуват няколко кредитни програми, които Ви позволяват да използвате услуга, наречена „алтернативен кредит“, с която доказвате кредитоспособността си. Ако отговаряте на условията за една от тези програми, трябва да намерите 3 различни компании, чиито услуги ползвате, които са готови да гарантират за Вашата кредитоспособност. Примерите включват компания Ви за комунални услуги (ако партидите са на Ваше име), компанията Ви за мобилен телефон или Вашата застрахователна компания.

3. Самоосигуряващите се са най-трудните кредитополучатели

Собствениците на компании обикновено са най-трудните кредитополучатели, тъй като те често укриват една солидна част от доходите си и на хартия изглежда, че не прибират нищо в джоба си.

Ясно е, че това невинаги е така, но това е единственото нещо, което банките могат да използват, за да докажат приходите на самоосигуряващия се заемополучател и именно затова те в никакъв случай не биха пренебрегнали нещо толкова важно като данъчните декларации.

Можем да дадем пример с кредитоискател, който иска да заеме значителна сума пари за къщата си. Години наред човекът се осигурява сам и въпреки че сме наясно, че той изкарва добри пари, по документи са предоставени само 12 000 лева приходи за предходната година. Ами, съжаляваме, господине, но не може да се направи кой знае какво за Вас!

Реално погледнато, трябва да декларирате истинските си доходи и да плащате данъците си, ако искате да докажете на кредитора, че можете да си позволите дома, който искате да финансирате.

4. Съотношението на дълга Ви не се основава на парите, които изкарвате

Съотношението Ви дълг/доход всъщност се основава на брутния доход, а не на нетния доход. Това означава, че Вашият доход се базира на общата сума на всичките Ви заплати, преди да бъдат извадени данъците и удръжките за пенсионно осигуряване.

От изключително голяма важност е сами да прецените каква сума искате да заемете от банката и на каква стойност да е месечната Ви вноска. Не се съгласявайте на сляпо с това, което банката първоначално Ви предложи.

5. Заемодателят не се интересува дали сте си изплатили последната ипотека

Кредиторите не се интересуват дали сте изплатили последната си ипотека експоненциално и сега просто сте решили да рефинансирате. Всъщност, заемодателите не се вълнуват и от факта, че плащате главницата си за ипотека в допълнение към редовното си месечно плащане (не, че това би навредило на шансовете ви за ипотека, но просто не е от огромно значение).

Кредиторите печелят пари от Вас, ако изплащате ипотеката си редовно в размер на вече договорената месечна сума. Предоставянето на документи, че сте изплатили изключително бързо предишните си ипотеки със сигурност няма да Ви помогне.

6. Студентските заеми могат да бъдат изключени от съотношението на дълга

Това е доста изумителен факт, но ако студентските заеми на кредитополучателя са били отложени, те автоматично се изключват от съотношението на дълга. За да бъде „отложен“ студентският Ви заем, Вие трябва да сте неотдавна завършили висшето си образование и тепърва да си търсите работа с приличен доход.

Трябва да сте наясно обаче, че това никога не е гаранция! Всички сме срещали хора с бакалавърска или дори магистърска степен, които работят в заведения за бързо хранене. Едва ли е добра идея да се заема ипотечен кредит само с надеждата, че скоро ще се намери по-добре платена работа.

7.Банките изкарват много пари от Вас

Ипотечните брокери изкарват наистина много пари от Вашия заем, докато през повечето време Вие виждате само „предната“ част на споразумението. „Задната“, от която те отново са привилегировани, остава в неизвестност.

„Предната“ част е сумата на първоначалната такса, която може или не може да бъде платена, и тя винаги се показва на базата на добра оценка.

„Задната“ част на заема са парите, които брокерите отделят „за себе си“ от размера на кредита, който получавате.

Много често ипотечните компании рекламират, че няма изненадващо възникване на нови такси, но това, което се визира тук е, че те прикачат всичките си такси още от самото начало на гърба на заема под формата на по-висока ставка, отколкото трябва да бъде.

В допълнение, тези такси се начисляват само за да Ви се отпусне заем. Те не включват всички пари, които заемодателят печели от Вас през целия период на заема.

8. Възможно е да Ви бъде отпуснат кредит дори ако имате неплатени сметки

Кредиторите обикновено не се тревожат за неплатени здравни осигуровки. Защо? Защото те смятат, че ако сте болни, ще направите всичко по силите си да подобрите здравословното си състояние. Нещо като въпрос на самосъхранение. И в това има безупречна логика.

Освен това, дори и да имате други неплатени задължения като стари сметки за вече неизползван мобилен телефон или такива за ток, вода и т.н., това не би трябвало да е чак толкова сериозен проблем (освен ако не са подсъдими или сериозно прекомерни). При положение, че кредитният Ви рейтинг е добър, вероятно кредиторите няма да кажат нищо за задълженията. Имайте предвид, че фактът, че имате неплатени сметки няма да бъде забравен при взимане на финалното решение, но просто няма да има кой знае каква тежест.

По пътя на логиката, ако демонстрирате, че имате затруднения с плащането на битовите си сметки, кредиторите още от самото начало трябва да видят, че съществува някакъв проблем и да го отчетат като един огромен червен флаг. Въпреки това, нещата не стоят така. За заемодателя изглежда е напълно достатъчно кредитният Ви рейтинг да е висок.

9. Брокерите работят нонстоп

Много ипотечни брокери се възползват от възможността да си тръгват от работа по-рано от време на време, но това им коства много, тъй като тяхната професия е предимно комисионна. Реално погледнато, те са сякаш самостоятелно заети.

На тях не им се плаща, ако не сключват договори за заеми. Това означава, че за тях е от полза да работят вечер и дори през почивните дни. Повечето кредитоискатели работят през деня и много от тях не могат да отделят време, за да кандидатстват за ипотека.

Именно затова ипотечните брокери често се срещат или приемат обаждания от клиентите си през уикенда или дори вечер, когато останалите хора се отпускат у дома след натоварен работен ден.

10. Не напускайте работа и не финансирайте нищо друго преди да бъдете одобрени за кредит

Не е разумно да напускате работата си, да си купувате нова кола на изплащане или пък да си зареждате кредитната карта, докато не сте получили одобрение от банката, в която сте кандидатствали за заем. Идеята е да не правите нищо необичайно, тъй като сметките Ви се следят. Съобщаваме това с известна доза сарказъм, тъй като, въпреки че всичките тези неща звучат нелогично, в действителност много хора ги правят, след като са си подали документите за ипотечен кредит.

В момента може би си мислите, че няма никаква логика в това да напускате работата си, докато очаквате одобрение, но това се е случвало хиляди пъти. Може би тези хора очакват кредиторите да не разберат. Всички обаче знаем, че това няма как да се случи. Банките знаят всичко. Кредиторът прави корекции по документите Ви, след като сте напуснали работа и отново проверяват заетостта Ви, затова е добре да се уверите, че тези аспекти от живота Ви са в добра форма, преди да решите да опитвате да изтеглите ипотечен кредит.

Независимо дали целият процес е приятен за Вас, или пък го свързвате с болезнена галимация, бъдете готови да преминете през него още преди да сте се решили да теглите заем. Трябва да сте сигурни, че предстои да предоставите много информация на кредитора си. В крайна сметка, искате да заемете много пари, така че заемодателят има пълното право да се интересува от личната Ви документация.

За да ви помогнем да намерите най-добрите ипотечни кредитори, които най-добре отговарят на вашите нужди с най-ниските ставки (лихви). Ние от Izbiram.bg заедно с Комфорт Кредит (лицензиран кредитен посредник), ще ви съдействаме напълно БЕЗПЛАТНО да откриете най-изгодното предложение за кредит, съобразено с желанията ви. Попълните кратката форма ТУК и кредитният консултант ще се свърже с вас.

Вашият коментар

Вашият имейл адрес няма да бъде публикуван.