6 неща, които задължително трябва да знаете за банковите кредити! /част I/

дъска, съвети, човек

Искате да си купите нова кола? Или да ремонтирате жилището си? Един от начините за финансиране е банковият кредит

Искате да си купите нова кола? Или да ремонтирате жилището си? Или имате бизнес идея и ви трябва начален капитал? Каквато и да е причината, един от начините за финансиране е банковият кредит.

Все по-често в пространството се говори за информиран избор и след като сте установили нуждата си от пари, сте решили да направите проучване. На пръв поглед начинанието изглежда лесно, а информацията предостатъчна. Но когато се заемате сериозно със задачата попадате в море от информация и най-лошото е, че сте на път да се удавите в нея. Има ли изход? Разбира се и той е лесен. Тайната е да знаете кои са важните неща, които трябва да проучите. А кои са те? Ние от Izbiram.bg ще Ви ги подскажем.

Видове кредити

Неслучайно започваме с видовете кредити, тъй като банките предлагат богат избор, като започнете от потребителски кредит за текущи нужди, минете през ипотечните кредити и свършите с фирмените такива. Всеки един от тях е направен да покрива определена нужда.

Ето по няколко думи за всеки от тях:

• Потребителски кредит за текущи нужди е заем, чрез които можете да закупите домакински уреди, нова кола или ново обзавеждане. Отпусканите от банката суми са по-малки – от 500 до 30 000 лева, а сроковете на връщане започват от 6 месеца и са най-много до 10 години. При този вид кредити не винаги се изисква обезпечение, като поръчител или превод на работна заплата, особено ако кандидатствате за по-малка сума. Но според кредитната ви оценка, както и за суми над 10-15 хиляди лева, могат да ви изискат поръчител – физическо лице. Потребителските кредити се отпускат в лева или евро. Нашият съвет към вас – ако имате нужда от такъв кредит използвайте банката, в която Ви превеждат заплатата. Така ще намалите лихвата си. Вижте условията на вашата банка тук .

• Потребителски кредит за обединяване на задълженията е заем, чрез който можете да съберете всичките си вноски по кредити, овърдрафти и кредитни карти в една. По този начин ще плащате само една месечна вноска, към една банка, с една такса, и ще спестите време и пари. Този вид кредити са за суми до 35 000 лева и срок на погасяване до 10 години. При тях се изисква обезпечение, което може да е под формата на превод на работна заплата и/или поръчител. Кредитите са в лева или евро. Нашият съвет към вас – ако плащате вноски към повече от една банка, или фирма за бързи кредити, попитайте в банката, в която ви превеждат заплатата за такъв кредит.

• Потребителски кредит с обезпечение ипотека е заем, чрез който също покривате текущи нужди, като например ремонт на жилището, но се нуждаете от по-голяма сума и като обезпечение банката изисква залог на някакъв вид недвижимо имущество. Това може да е къща, вила, офис, склад или дори земеделска земя, стига те да отговарят на изискванията на банката, както и да могат да покрият сумата, която искате да изтеглите. Тези кредити са с по-високи суми и по -дълги срокове. Предлагат се в лева и евро, както и в щатски долари. Нашият съвет към вас – ако се нуждаете от такъв кредит, първо се консултирайте с експерт на банката относно имуществото, което искате да заложите, преди да предприемете каквито и да е по-нататъшни действия.

• Овърдрафт е услуга, чрез която можете да теглите сума, по-голяма от наличната в разплащателната си сметка. Този вид кредит се усвоява по разплащателната сметка в лева или валута до разрешения размер, като сумата може да се ползва изцяло или на части. Погасява се при всяко постъпление по разплащателната сметка с възможност за револвиране, т.е. всяко погасяване на използваната сума увеличава разполагаемия размер. По този начин е възможно многократно теглене и погасяване, в срока на овърдрафта. Размерът му зависи най-вече от размера на заплатата ви. Нашият съвет към вас – макар и овърдрафта да е вид аванс и предимствата му да са безспорни, не забравяйте, че банката начислява лихва за времето, през което ползвате парите.

• Жилищен кредит е заем, който се използва за закупуване и ремонт на къща, апартамент, офис, вила и т.н. Жилищните кредити могат да се използват и за закупуване на имот, който е на груб строеж, но задължително трябва да има акт 14. При жилищния кредит отпуснатата сума се превежда директно на продавача на този имот. Жилищните кредити са с по-големи минимални и максимални суми – до 250-300 хиляда лева. Дори има банки, при които няма горна граница, а всичко зависи от цената на имота. Сроковете за връщане също са по-дълги – до 35 години. Жилищните кредити се предлагат в лева, евро, щатски долари и швейцарски франкове. При този вид кредити банката изисква като гаранция първа по ред ипотека на имота, който ще закупите. Размерът на отпуснатия заем зависи на първо място от оценката на имота, който ипотекирате. Различните банки отпускат различен процент от тази сума, като той варира между 50% и 85% от оценката и зависи от: вида строителство – тухла, панел, ЕПК, година на построяване, вид на имота – апартамент, къща, офис и населеното място в което се намира. Нашият съвет към вас – проверете предварително какъв е процента на финансиране от страна на банката, като вземете предвид вида на имота, населено място в което се намира, вида строителство и пазарната оценка. Вижте условията на банките тук .

Такси по кредита

Таксите са неизменна част от всяка банкова услуга. Според експерти у нас банките печелят най-вече от такси. Дали е така или не, не можем да кажем със сигурност, но това което е сигурно, е че ще платите няколко вида такси, независимо какъв кредит ще изтеглите.
Таксите са два вида – еднократни такси, т.е. такива, които плащате само веднъж в периода на кредита и периодични такси – те съпътстват заема от началото до края.

Еднократните такси са няколко и зависят от вида кредит. При потребителските това е еднократната такса за кандидатстване и кредитна оценка, която много често е разделена на две – малка част от нея – 10 или 20 лева – заплащате при подаване на искането за кредит, а останалата сума при одобрение се удържа от отпуснатия кредит. При ипотечните и жилищните кредити освен тази такса има още няколко, които са свързани с оценка на обезпечението и изготвяне на ипотеката, а именно – такса за оценка на обезпечението и такса за юридическо обслужване. При повечето банки таксата за оценка на имота е оповестена на сайта и е различна за различни видове имоти – къща, гараж, вила и т.н. Допълнително банката може да изиска и такса ангажимент. Нашият съвет към вас – проучете внимателно размера на всяка една от изброените такси.

Има и две такси, които може да възникнат в периода на кредита – такса при промяна на условията, като падежна дата, размер на вноска или размер на лихва, както и такса за удължаване срока на ипотеката. По закон ипотеката е с със срок до 10 години и ако кредитът ви е например за 15 години тя трябва да се удължи, за което дължите такса, според тарифата на нотариуса.

Ще кажем няколко думи и за таксата за предсрочно погасяване. Размерът й е фиксиран в Закона за потребителския кредит, а именно: когато оставащото време до края на кредита е повече от 12 месеца, клиентът дължи такса от 1% от главницата по кредита. В случай, че до края на кредита остава по-малко от една година, то таксата не може да надвишава 0,50% от размера на главницата. Разбира се има банки, които събират такса за предсрочно погасяване само ако е минала по-малко от година от отпускането му.

Периодичните такси също са няколко. На първо място е месечната такса за обслужване на кредита, а някои банки събират годишна такава. В периодичните такси влизат и тези за застраховки, ако банката ги изисква. Има няколко банки, които събират цялата застраховка още в началото на кредита, а при предсрочно погасяване връщат част от премията, но по-чести са случаите, когато премията по застраховка „Живот” се плаща месечно, а за застраховка „Имущество” веднъж годишно. Периодични са и таксите, които плащате за ползване на различни услуги, свързани с кредита – плащане на битови сметки, ползване на дебитна карта, интернет банкиране и др.

Нашия съвет към вас – разгледайте внимателно Тарифата на банката, за да проверите всички такси. Или за по-лесно използвайте нашия Калкулатор за потребителски и жилищни кредити.

Повече за лихвите, документите за кандидатстване и как банката ще определи размера на месечната ви вноска, прочетете във втората част на материала .

Прочетете още полезни съвети ТУК.

Вашият коментар

Вашият имейл адрес няма да бъде публикуван.