6 неща, които задължително трябва да знаете за банковите кредити! /част II /

човек, безплатни съвети

Искате да си купите нова кола? Или да ремонтирате жилището си? Един от начините за финансиране е банковият кредит

След като в първата част на материала ви разказахме за основните видове кредити и какви са таксите към тях, дойде ред да поговорим за лихвата и другите важни детайли, а именно – видове вноски, начини на кандидатстване, необходими документи и методика за определяне на месечната вноска.

Лихви по кредита

Лихвите са неизменна и основна част от кредита. Независимо от техния размер, те биват два вида – фиксирани и плаващи. Каква е разликата между тях? Преди да отговорим на този въпрос ще обърнем внимание на това как се формира лихвата. Тя има два компонента:

1. индекс Euribor/при кредити в евро/ и Sofibor/при кредити в лева/, който се определя два пъти годишно – на 1-ви януари и на 1-ви юли от БНБ и

2. надбавка, която самата банка определя по всеки кредит или индивидуално за всеки клиент, в зависимост от кредитната му оценка.

Кредитът с фиксирана лихва е продукт, при който лихвата не се променя през цялото време на кредита, независимо от промените в двата пазарни индекса. Фиксираната лихва се прилага от банките при кредити с по-кратък срок на изплащане. Основното предимство на фиксираната лихва е това, че клиента може с точност да изчисли колко е лихвеният му разход по кредита, още в началото, защото размера на лихвата няма да се промени през годините, тъй като процента й е определен в договора за кредит. Разбира се, след няколко години лихвите може да се понижат и да се окаже, че сделката не е била изгодна, тъй като заема ще продължи да се издължава при по-високата лихва. Но може да се случи и обратното – лихвите да се вдигнат и да се окаже, че сделката е била в полза на клиента.

Кредитът с плаваща лихва се характеризира с това, че при всяка промяна на индекса – Euribor/Sofibor – което може да е два пъти годишно, банката ще променя лихвата. Кредитите с плаващи лихви са изгодни за клиента, когато са дългосрочни – например при ипотечен или жилищен кредит. При този вид кредити най-често банката предлага комбинирана лихва – т.е. фиксирана за някакъв период – 3, 5 или дори 10 години и плаваща за останалия срок.

Как да намалите размера на лихвата? Банките предлагат все по-изгодни лихви на клиентите си, но за да постигнете максимален резултат можете да направите две неща. Първото е да превеждате трудовото си възнаграждение – заплата, пенсия, хонорар и др., в банката от която теглите кредит. Вторият начин е да използвате допълнителни услуги към кредита, като например плащане на битови сметки, дебитни и кредитни карти, интернет банкиране и др. Всички тези допълнителни услуги са описани в детайлите по кредитите сравнявани в нашия калкулатор . Нашият съвет към вас – попитайте в банката, в която имате кредит какво може да направите, за да намалите размера на лихвата или таксите по вашия кредит.

Видове месечни вноски

Банките предлагат различни видове потребителски, ипотечни и жилищни кредити, както сами сте се убедили от първата част на материала, с две възможностите за погасяване – с равни (анюитетни) вноски и с намаляващи вноски. Всяка месечна вноска се формира от главница и лихва. Когато погасяваме кредита чрез равни (анюитeтни) внocĸи, paзмepът на вноската e eдин и cъщ зa цeлия пepиoд нa ĸpeдита, като в началото се връща повече лихва и по-малко главница, а с напредването на срока на кредита се връща по-малко лихва и повече главница. Този вид кредит е по-подходящ за вас ако желаете да внасяте равни вноски през цялото време (а не да плащате високи и може би непосилни за вас вноски в началото) и не възнамерявате да върнете предсрочно кредита (защото може да се окаже, че след примерно 12 платени вноски сте погасили много малка част от главницата). Когато погасявате чрез нaмaлявaщи внocĸи, започвате от по-висока вноска и постепенно тя намалява във времето. Това е така, тъй като при този вид вноски частта от главницата във всяка вноска е равна, но частта от лихвата намалява с времето и така постепенно се намалява размера на цялата вноска по кредита. Погасителен план с намаляващи вноски се предлага предимно при ипотечните и жилищни кредити. Този вид кредит е по-подходящ за Вас ако възнамерявате да върнете предсрочно кредита или ако желаете общата сума, която ще върнете да е по-малка от тази при кредитите с равни вноски, при еднакви други условия. Нашият съвет към вас – обмислете внимателно бъдещите си планове и разходи, за да решите кредит с какъв вид вноска ще е по-изгоден за вас.

Начини на кандидатстване и необходими документи

В днешното забързано ежедневие всеки търси начин да спести поне малка част от времето си. Един от начините е чрез използване на интернет – проверяваме и плащаме сметките си, търсим информация или сравняваме цени. В стремежа си да удовлетворят нуждата на клиента да спести част от времето си, някои банки у нас предлагат възможност да кандидатствате за кредита онлайн. Разбира се, в последствие ще трябва да отидете до клон на банката, за да занесете необходимите документи в хартиен екземпляр, както и да подпишете договора, но първоначалното кандидатстване и одобрение можете да направите „без да ставате от компютъра”.

Видовете документи, които ще ви поискат от банката, зависят от това за какъв кредит кандидатствате. Ако теглите потребителски кредит, ще са ви необходими копие на лична карта и попълнено искане за кредит. В зависимост коя е банката, може да са ви необходими още справка за трудовото възнаграждение от работодателя, както и документи за поръчителя, ако има такъв. Ако искате да прехвърлите получаване на заплатата в съответната банка, ще трябва да занесете и документи, че работодателят ви е съгласен с това. При кредитите за обединяване на задълженията от банката ще искат и документ от всяка една кредитна институция, удостоверяващ точния размер на сумата, която ще трябва да покрият.

При кандидатстване за ипотечен или жилищен кредит има малко повече документи и те са свързани с имуществото, което ще заложите в полза на банката. А именно – копие от нотариален акт, или предварителен договор за покупко-продажба, пазарна оценка, бележка за платени сметки на имота и др. Разбира се, не трябва да се притеснявате, защото по-голямата част от тях са необходими за изготвяне на ипотеката и изповядване на сделката- т.е. никой не очаква от вас за един ден да набавите всичко необходимо.

Нашият съвет към вас – проверете предварително какви документи ще са Ви необходими и в какъв срок трябва да ги представите, преди да пристъпите към кандидатстване за кредит.

Как банката определя размера на месечната вноска?

За да преценят кредитоспособността ви от банката на първо място взимат под внимание какви са средномесечните ви доходи и разходи. Банките имат строга политика какъв % от месечния ви доход трябва да отива за покриване на всички текущи кредити и сметки, включително и вноската по кредита за който кандидатствате. При различните банки този процент е различен, но най-често изискването е след приспадане на вноските по всички кредити, включително и на новоотпуснатия, лизинги, кредитни карти и битови сметки, да ви остават поне 200-250 лева. Ако сте семеен се взема под внимание и дохода на партньора ви, след което трябва да остават 200-250 лева на всеки член на семейството. Тоест, ако получавате нетен месечен доход в размер на 800 лева, имате лизингов телефон с вноска 50 лева, а битовите ви сметки са 200 лева, то кредита за който кандидатствате трябва да е с вноска максимум 300 лева. Нашият съвет към вас – предварително направете сметка на всичките си вноски по кредити и битови сметки, след което разберете какъв в минимумът, който трябва да ви остане за месеца и чак тогава преценете срока за който ще кандидатствате. За да видите различните варианти използвайте нашия калкулатор.

Прочетете още полезни съвети ТУК.

Вашият коментар

Вашият имейл адрес няма да бъде публикуван.